Как самарский заемщик может договориться с банками о погашении кредитов? (193988)
Не следует надеяться, что задолженность по кредиту рассосется сама собой. Платить по нему придется при любых обстоятельствах. И если делать это становится все сложнее, лучший выход – обратиться в банк.
«В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам, и есть несколько способов решения проблемы. Сейчас, например, благодаря снижению ключевой ставки, банки нередко предлагают реструктуризацию (рефинансирование) кредитов, одновременно уменьшая и для себя риски просрочки и невозврата этих кредитов», – рассказал в интервью изданию NewsNN.ru руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута.
Ни в коем случае не скрывайтесь и не ждите того, что банк забудет о долге. Если вам кажется, что все хорошо и не поступают звонки от коллекторов, то не стоит расслабляться. Проценты капают, долг растет, а кредитная история ухудшается.
Нельзя гарантировать, что банк будет снисходителен к неплатежеспособным клиентам и готов предоставить кредитный отпуск, но вы всегда можете договориться с ним о других способах решения проблемы. Главное – вести себя добросовестно. Вот одна из таких историй от нашей читательницы.
Елена Ф., 32 года, поселок Кошки:
«В прошлом году я взяла кредит в размере 350 тысяч рублей на новую мебель, но спустя пару месяцев мне предложили работать педагогом в Крыму. На период переезда я не работала и не могла платить долг, и в банке мне дали кредитные каникулы на несколько месяцев. Спустя время мне удалось накопить приличную сумму и досрочно погасить кредит».
По данным ЦБ России, на 1 июня просроченная задолженность по кредитам в Самарской области составляет 20,4 млрд рублей Средний размер потребительского кредита в регионе –139 498 рублей, сообщает Национальное бюро кредитных историй. За первые шесть месяцев 2017 года сумма увеличилась на 19,2%.
Динамика кредитования в Самарской области хуже, чем в целом по стране. Сейчас происходит перемещение активности кредитования в крупные центры и банки. Можно говорить о том, что в банковском секторе серьезный спад, он выражается в динамике рентабельности банковского сектора, где рентабельность активов снизилась до 0,3%, а рентабельность капитала снизилась до 3% (по данным на конец прошлого года), отметил директор аналитического департамента инвестиционной компании Savements Александр Осин, сравнив кредитование 2015 и 2016 годов в нашем регионе.
Как же выйти из долговой ямы, договорившись с банком?
Отсрочка
Первый и наиболее привлекательный вариант договориться с банком об улучшении условий оплаты кредита – это отсрочка. Если вы много лет являлись его клиентом и исправно гасили платежи, банк может пойти на уступки. Важно понимать, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Если за время отсрочки должник не исправит финансовую ситуацию и не начнет платить, то кредитная организация вряд ли повторно пойдет навстречу.
Реструктуризация
Реструктуризация – это пересмотр условий кредита для уменьшения платежа с увеличением срока договора. Например, вы взяли кредит на 5 лет, вам уменьшили платеж и разбили его на срок до 8 лет. Однако банк, разумеется, не станет растягивать трехлетний кредит на 20 лет.
Также банк может предоставить льготный период – заемщик в течение определенного срока будет выплачивать только проценты, или наоборот – основную сумму долга. В льготный период могут уменьшить платеж. Пример: 4 месяца должник будет выплачивать только половину обычного платежа, а последующие 4 месяца – по 1,5 обычного платежа.
Рефинансирование
Не всегда является удачным решением брать новый кредит для погашения старого. Почему?
- У вас уже имеется задолженность перед одним банком, и вам могут отказать в других банках.
- Вам могут одобрить кредит, но уже с более высокой кредитной ставкой.
- Если вы в панике будете брать новые кредиты, чтобы гасить старые, можете увязнуть в долговой яме.
К этому вопросу нужно подойти максимально осторожно – внимательно изучать предложения банков, чтобы при рефинансировании старых долгов общая сумма новых не увеличилась. «Иногда реальные условия, предложенные заемщику, расходятся с теми, которые банк рекламирует, и в Банк России поступает немало жалоб на этот счет. Обращайте внимание на пакеты дополнительных услуг в договоре: это может быть страхование жизни и здоровья, платные услуги банка… А если рефинансирование предлагает некая посредническая компания (как правило, неподнадзорная Банку России), есть и риск мошенничества. Заемщика должно насторожить предложение уплатить взносы или «пошлины» перед рефинансированием», – советует Михаил Мамута.
Какие документы необходимы?
Прежде чем отправиться в банк, необходимо подготовить документы. Если вы сможете аргументировать свою просьбу, то беседа будет иметь больший процент успеха.
Это могут быть:
- приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
- исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
- свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
- справка об инвалидности;
- выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
- документы о повреждении имущества, которое приносило доход – например, дома, который сдавался в аренду;
свидетельство о рождении ребенка.
Кредитная карта – это кредит, а не удобство
Кредитная карточка – это кредитный продукт, у которого есть своя процентная ставка, штрафы за просрочку, срок погашения, минимальный месячный платеж.
Самая распространенная ошибка владельцев карты – пропуск льготного периода. Его срок примерно от 25 до 50 дней. Каждый владелец карты должен знать, что если задолженность по кредитной карте вовремя не погасить, то на кредит будут начислены проценты.
Какие последствия вас ждут, если вы будете избегать общения с банком и не платить в срок?
Если вы не договоритесь с банком, то за ним остается право подать на вас в суд. Последний может учесть вашу ситуацию и сделать щадящие условия погашения кредита (например, гасить долг частями). Более разумное решение – добиться изменений условий от банка, потому что в случае суда на вас могут лечь и судебные издержки. Например, банк заложит в сумму взыскания юридические расходы, и суд учет их. При таких обстоятельствах сумма долга возрастет.
До суда, возможно, вас будут беспокоить коллекторы. Не стоит их бояться и избегать телефонных разговоров или встреч. Напоминать своевременно о долге и предупреждать о сумме штрафа – законно. Однако если вам начали угрожать, то незамедлительно обратитесь в полицию.
Что будет, если не гасить задолженность после решения суда? Появятся судебные приставы, которые могут наложить арест на банковские счета и ценное имущество, в пределах задолженности.
Если долг превышает сумму более 10 тыс. рублей, то вас могут не выпустить за границу по решению суда.
3 простых правила, о которых нужно знать, перед тем как взять кредит
- Сумма платежей по кредитам не должна превышать 30–35% дохода. Заработка в семье должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь.
- «Подушка безопасности» должна составлять как минимум 3 месячных дохода семьи. В чрезвычайной ситуации она выручит вас на время.
- Не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.
За разъяснениями и с жалобами на действия кредитной организации можно обратиться в интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru. или по телефону 8-800-250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России).
Если ваш долг не превышает суммы в 300 тыс. рублей, а банк отказывается пересмотреть условия погашения кредита, можно обратиться к финансовому омбудсмену. Это общественный примиритель, защищающий интересы граждан. Он поможет вам решить вопрос с улучшением условий погашения кредита. Рассчитывать на помощь омбудсмена можно только в том случае, если у него подписан договор о сотрудничестве с банком.
Когда банк теряет лицензию, вы не освобождаетесь от уплаты задолженности. Долг переходит Агентству по страхованию вкладов, другому банку или организации.
Банкротство физлиц
Гражданин РФ, у которого отсутствует возможность выплачивать кредит, может объявить себя банкротом. Вы должны понимать, что это не волшебный способ списать долги, а суровая процедура в тяжелых обстоятельствах (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно). Чтобы погасить долги, ваше имущество выставят на торги – включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье. Вам могут запретить на время выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты.
Важно помнить, что законодательство не предусматривает никаких послаблений должнику даже в случае потери кормильца, увольнения, болезни. Вся ответственность лежит только на вас. Банк может пойти своим клиентам навстречу, но прощения долга и ожидать не стоит.
