Рынок ОСАГО кардинально изменится в 2019 году из-за новых правил
Прежде всего речь идет о новых правилах работы ОСАГО, которая действует в России уже 15 лет и постоянно вызывает споры и нарекания как в среде экспертов страховой сферы, так и со стороны участников дорожного движения.
Это побуждает регуляторов, законодателей и профессиональное сообщество искать варианты усовершенствования законодательной базы, чтобы реализация механизма автогражданской ответственности не представляла проблем для автовладельцев, как это происходило многие годы.
Одним из важных нововведений, которое планируется внедрить со следующего года, является изменение системы коэффициента бонус-малус, или сокращенно КБМ. КБМ предоставляет скидку к стоимости ОСАГО тем водителям, которые не были виновниками аварии за время действия полиса. В обратном случае коэффициент растет, соответственно, увеличивается и цена услуги.
Современная система начисления коэффициентов не устраивает автолюбителей тем, что выслуга водителя за безаварийную езду теряет силу, если за предыдущий год он не оформлял полиса. Таким образом, образцовый водитель терял всю накопленную скидку, если, например, продал машину и какое-то время ходил пешком. А вот злостным нарушителям и «беспредельщикам» за рулем такая система только на пользу, поскольку вся его нелицеприятная водительская история после непродолжительного простоя выпадала из поля зрения страховщиков.
– У меня более 20 лет водительского стажа. Ездил на разных автомобилях, причем в ДТП много лет не попадал, а виновником аварий на дорогах вообще не был ни разу. Соответственно, за годы оформления ОСАГО мой коэффициент существенно снизился. В итоге я платил за полис чуть более половины от суммы, которую платит водитель, получающий полис впервые. Но у меня возникла жизненная ситуация, когда пришлось продать машину, и какое-то время я ходил пешком. Спустя время появилась возможность приобрести автомобиль. Каково же было мое удивление, когда при оформлении автогражданки я обнаружил, что должен заплатить за него как новичок, недавно получивший водительские права. Никакой логики в этом не вижу. С какой стати вся моя водительская выслуга, безаварийная езда утратили силу только потому, что я год не ездил и не оформлял полис ОСАГО?», – сетует житель Самары Кирилл Уракин. Ситуация, в которой оказался волжанин, знакома многим автовладельцам. Это подтверждают и специалисты.
«Более 50% всех жалоб на ОСАГО, поступающих в Банк России, сегодня относится, прежде всего, к коэффициенту бонус-малус (КБМ), – подчеркивает директор департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния. – Проблема кроется в несовершенстве самой системы. Поэтому сейчас предполагается изменить систему КБМ, чтобы она стала простой и понятной. На сегодняшний день система такова, что если человек в течение года не был вписан в полис ОСАГО, его коэффициент обнуляется. Также он сгорает и у аварийного водителя, который на год не вписывается в страховку и водит машину по полису мультидрайв, то есть без ограничения водителей».
Со следующего года изъяны в учете КБМ будут ликвидированы. Предлагаемые изменения в КБМ усложнят жизнь тех, кто часто попадает в ДТП. В то же время коэффициент аккуратных водителей, которые в силу разных обстоятельств не были вписаны ни в один полис ОСАГО в течение года, будет сохранен. В соответствии с новыми нормами, коэффициент бонус-малус будет персонально закреплен за автовладельцем с 1 января и останется неизменным до конца календарного года. При этом пауза в управлении автомобилем на любой срок не будет влиять на КБМ.
Кроме того, законодатели учли и такой нюанс, как вписание одного водителя в полисы разных автомобилей. Часто это приводило к тому, что у одного человека было два разных значения КБМ.
«Подобные недочеты предполагается устранить в рамках первого этапа реформы, – поясняет Габуния. –
Теперь каждый водитель будет иметь только один КБМ. А для тех, кто имел несколько коэффициентов на этапе старта новой системы, будет браться наилучший показатель, таким образом водитель сможет рассчитывать на максимальную скидку, которую он заслужил в соответствии с тем, как он отъездил предыдущий период».
Хотя статистика претензий по поводу невозможности приобрести полис ОСАГО, а также навязывания допуслуг в страховых компаниях постепенно снижается, эти вопросы по-прежнему не сняты с повестки дня.
Чтобы оздоровить ситуацию на рынке этих услуг, предлагается ужесточить санкции для страховщиков, которые создают искусственные препоны при оформлении полисов. Кроме того, рассматривается вопрос непрерывной видеофиксации продажи полисов в офисах страховщиков.
Еще один момент, вокруг которого сейчас ведется дискуссия, касается отмены учета износа деталей автомобиля в вопросе компенсации ущерба в результате дорожно-транспортного происшествия. Сейчас в сумме выплаты страховщик закладывает амортизацию запчастей с учетом срока их эксплуатации. В результате возникали проблемы с реальной оплатой ремонта автомобиля, поскольку средств попросту не хватало. Сейчас эту проблему намерены решить на законодательном уровне.
Впрочем, инициаторы нововведений подумали и о защите от злоупотреблений и попыток мошенничества в сфере страхования. В частности, намеренное уничтожение неликвидного транспорта, чтобы получить полноценную компенсацию. Компенсация за автомобиль, не подлежащий восстановлению, будет рассчитываться исходя из его реальной рыночной стоимости на текущий момент, а не по цене нового авто.
Существенные изменения грядут в вопросе повышения лимита ответственности по ОСАГО в случае причинения вреда жизни и здоровью граждан в ДТП. В частности, компенсация за гибель пассажиров маршрутных такси на данный момент в четыре раза выше, чем пешеходов или пассажира частного транспорта. То есть если маршрутка сбила пешехода, при этом погибает пассажир, то компенсация родственникам за первого будет вчетверо меньше, чем за второго, что лишено всякой логики. Кроме того, в законопроектах прописано последовательное повышение компенсационных выплат за погибших и пострадавших в ДТП.
