Хотите взять микрозаем? Эксперты ЦБ рассказали о плюсах и минусах МФО

Микрозаймы можно получить намного быстрее, но с более высокой ставкой, нежели кредит банке. МФО подойдет вам, если кредит нужен срочно и на короткий срок.

Как безопасно взять небольшой заем в МФО?

Перед тем как взять деньги в кредит, важно задуматься, насколько необходимы вам эти деньги? Возможно ли обойтись без них? Нужны ли эти траты? Оцените свои возможности и бюджет в целом, ведь возвращать нужно будет не только сам заем, но и проценты.

«Сегодня для микрофинансовых организаций разработаны и действуют немало достаточно жестких ограничений и правил. Это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, а также запрет продлевать такие займы более семи раз, и многие другие правила и нормы. Но ни один норматив или закон не спасает человека от него самого, поэтому очень важно, во-первых, четко осознавать, какой заем на какой срок и под какой процент вы берете, во-вторых, рассчитывать свои возможности по возврату этого займа, а самое главное – решить для себя: так ли уж вам необходимы эти деньги? Может быть, лучше обойтись без покупки дорогостоящего гаджета или постараться скопить на желанное приобретение традиционным путем? Но если ситуация действительно экстренная и вы точно знаете, что сможете вернуть долг вовремя, обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых черных кредиторов, которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. Лишь в этом случае Центробанк не сможет защитить ваши права», – рассказал порталу TagilCity.ru директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков.

Частые причины обращения в МФО:

• Непредвиденные срочные расходы (лечение, поломка автомобиля и т. д.).

• Нет времени ждать, пока одобрят кредит.

• Нужна небольшая сумма до зарплаты, пенсии и так далее.

• Банк не одобрил кредит.

• Нет официального заработка, что мешает получить кредит или кредитную карту.

Чем отличается кредит от микрозайма?

• Зачастую для получения займа достаточно только паспорта, в то же время для кредита нужно собрать целый пакет документов.

• Банки более тщательно оценивают финансовое положение.

• МФО одобряет заем, даже если ваша кредитная история неидеальна.

• Заявку на микрозаем подать проще, чем оформлять кредит: для этого достаточно быть гражданином РФ и достигнуть совершеннолетия.

Прежде чем обратиться в МФО, необходимо владеть всей информацией о займах, тогда взятые деньги не отправят вас в финансовую яму.

Ежегодно Банк России совместно с участниками рынка выявляет сотни нелегальных кредиторов. Поэтому, прежде чем обратиться в микрофинансовую организацию, проверьте, состоит ли она в Государственном реестре МФО. Это можно сделать на сайте Банка России.

Проверьте, входит ли МФО в список саморегулируемых компаний (СРО). Это можно сделать также на сайте Банка России. Попросите у сотрудников МФО единую табличную форму договора. Каждая организация обязана использовать только ее.

На первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых. Помните: у вас есть пять дней после обращения в офис МФО и до подписания договора, чтобы обдумать предложение. За это время у сделки не изменятся условия, в том числе и размер процентов.

Центробанк советует
Возьмите паузу и проверьте, есть ли в реестре организация, которую вы выбрали. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

1378 нелегальных кредиторов выявлено на территории России только в 2016 году. На данный момент в России изучается возможность на законодательном уровне ужесточить ответственность за осуществление нелегальной микрофинансовой деятельности.

Оцените предложение

Прежде чем взять заем, попробуйте сравнить разные условия в компаниях. Процентные ставки могут составлять от 1% в день. При этом помните, что 1% в день – это 365% годовых. Решите для себя, готовы ли вы столько переплачивать.

Среднерыночное значение можно найти на сайте Банка России. Выберите текущий календарный квартал, определите вид кредитора, категорию кредита/займа (по сроку, сумме, обеспеченности) и посмотрите значение в таблице.

Я взял микрозаем. О чем помнить?

Погашение микрозайма.

Ваш долг считается полностью или частично погашенным, когда средства поступили на счет микрофинансовой организации. Для совершения платежа используйте только проверенные платежные способы, всегда сохраняйте чек или квитанцию.

Задерживаете оплату? Не забудьте сообщить об этом в МФО, возможно, вам предоставят рассрочку или реструктуризацию долга. Помимо отложенной оплаты, микрозаем можно погасить досрочно, тогда процент будут пересчитаны, а переплата будет меньше.

МФО имеет право уменьшить процент по займу в одностороннем порядке. Отметим, что по закону увеличить процент в одностороннем порядке МФО не имеет права.

При полном погашении займа обязательно возьмите справку об этом. Это поможет избежать неприятных недоразумений.

Проценты и неустойка

Не оценив заранее возможности, придется значительно переплатить по займу. Однако учтите, что с 1 января 2017 года общая задолженность по процентам не может превышать сумму займа более чем в 3 раза. Таким образом, 5 000 рублей не могут превратиться в 200 тысяч. В случае просрочки вы отдадите обратно не больше 20 000 рублей: 5 000 рублей — сам долг, плюс проценты в размере не более 15 000 рублей. Как только долг достигнет 20 000 рублей, начисление процентов прекратится.

Если же вы уклонялись от платежей, компания может назначить вам штраф до 20% от суммы, которую вам предоставили. 20% – это еще 1000 рублей. Не тяните время!

Полномочия коллекторов

Никто не вправе угрожать и запугивать вас. Поэтому, если со стороны МФО или коллекторов поступают угрозы, можете обратиться в правоохранительные органы.
Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте cbr.ru.

Остерегайтесь мошенников!

Ежеквартально в правоохранительные органы поступает информация о более 300 нелегальных кредиторах. Если вам кажется, что вы столкнулись с мошенниками, обязательно сообщите об этом в полицию.

За крупными микрофинансовыми компаниями (МФК) – на данный момент в России их всего 57 – надзор осуществляет непосредственно Банк России. За остальными небольшими компаниями (микрокредитными) следят СРО, а Центробанк контролирует исполнение этих функций СРО.

За последние два года количество МФО снизилось более чем на треть. Часть компаний покинули рынок добровольно после введения жестких ограничений по росту процентов. Другие были выведены из реестра регулятором – за непредставление отчетности и за разного рода нарушения. Оставшиеся в реестре МФО – законопослушные, готовые играть по правилам, которые установил регулятор.

Микрофинансирование предпринимателей

Сейчас микрозаймы – неплохой вариант для предпринимателей, столкнувшихся с трудностями. Ставки в специальных программах для финансирования бизнеса ниже, чем в банках, потому что большинство таких МФО участвуют в государственных и муниципальных программах поддержки малого и среднего предпринимательства.

Узнать размер ставки и дополнительную информацию о МФО можно на сайте Банка России