Беспроцентная рассрочка: миф или реальность?

Сейчас почти в любом магазине можно встретить предложение о рассрочке без процентов и переплат. Так ли это на самом деле? Можно ли купить дорогой товар и не переплатить? Как работает эта система? Насколько вообще выгодно брать кредит в магазине?

Рассрочка без переплаты?

За 11 месяцев 2017 года, по данным Frank Research Group, около 9 млн товаров в России продано в кредит или в рассрочку. В частности, популярностью пользуется покупка товаров в рассрочку под 0%.

Однако не все покупатели понимают, что не просто купили товар, но и заключили кредитный договор с банком.

- Это может стать причиной финансовых потерь, в частности в случае возврата товара, поскольку расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, – рассказал Udm-info начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.

Самарец Михаил недавно попал в похожую ситуацию, купив в рассрочку шкаф, но уже через несколько дней вернул его, потому что мебель не подошла по размерам:

- Я поменял на другой шкаф, но в следующем месяце с моей карты списали платеж не только за новый, но и за «старый» товар, несмотря на то, что его я уже вернул в магазин. Пришлось понервничать, прежде чем разобраться с ситуацией, – рассказал Михаил.

Важно понимать, что рассрочка – это тот же кредит, а значит, что обязательства перед банком уже так просто не аннулируешь. Однако она выгодна одновременно покупателю и продавцу. Возможность купить товар без переплаты в рассрочку делает товары доступнее для покупателя. Продавец же получает выгоду от увеличения объемов продаж.

Как работает система рассрочки?

За условный телевизор стоимостью в 50 тысяч рублей покупатель может платить по частям. К примеру, по 5 тысяч рублей в месяц. Рассрочку ему предоставляет банк, а не магазин. Продавец делает скидку банку. В кредитном договоре цена телевизора будет не 50 тысяч, а 42 тысячи рублей. Магазин за проданный телевизор получит деньги сразу. Оставшиеся 8 тысяч – проценты, которые заработает в течение года банк. То есть кредит получается не беспроцентным, но всю переплату берет на себя магазин. А покупатель получает товар.

Выходит, что банк, по сути, начисляет проценты на кредит, выданный покупателю. Просто эти проценты уже включены в стоимость товара. То есть кредит все же не беспроцентный.

- Внимательно прочитайте договор и изучите условия, на которых предоставляется кредит. Вы сможете существенно сэкономить, если погасите кредит досрочно, так как заплатите меньший процент», – рекомендует менеджер одного из магазинов мебели в Ижевске.

Навязывание услуг в магазине

Зачастую при оформлении рассрочки консультанты предлагают дополнительные услуги, такие как страховки или гарантии. Доплата в таком случае может составить 15–20% от стоимости товара.

Житель Самары Даниил С. поделился с нами, что при покупке телефона в рассрочку продавец утверждал, что все допуслуги обязательны и без них продать аппарат в рассрочку он не может.

- Я написал письменную претензию магазину, который навязывал мне допгарантии за телефон, сумма из-за этого становилась больше почти на пять тысяч рублей, – рассказал он.

От всех дополнительных услуг потребитель вправе отказать, если иное не прописано в условиях акции. Если же дополнительные страховки и гарантии являются частью договора, повлиять на это вы не можете: либо соглашаетесь на них, либо идете в другой магазин.

Уловки банков

Рассрочка – это 80% объема от всех кредитов, выданных непосредственно в точках продаж. В целом же в секторе РОS-кредитования есть еще ряд нюансов, о которых полезно знать. Распространенное нарушение — несвоевременное сообщение клиенту о задолженности, из-за этого растут суммы пеней и штрафов.

- Купили телевизор в рассрочку, продавец-консультант все красиво расписал, поэтому мы даже не задумывались о том, что есть какие-то сроки. В итоге – просрочка, которая потом отразилась на кредитной истории, – поделилась с нами самарчанка Екатерина.

Иногда менеджер не в полном объеме информируют клиентов об условиях рассрочки. Например, покупатель при оформлении кредита может не обратить внимания на пункт, в котором банк имеет право выпустить ему кредитную карту с комиссией за обслуживание.

Встречаются случаи, когда вместо банковских кредитов покупателям оформляют займы микрофинансовых организаций, а у них несколько иные условия погашения и штрафы в случае просрочки. То есть заведомо не сообщают о фактических кредиторах.

Полезные советы

Несколько рекомендаций, которые помогут сэкономить:

​ - некоторые продавцы специально завышают стоимость товаров, поэтому сравните цены в разных магазинах;

​ - подумайте о целесообразности приобретения допуслуг. Ваш отказ от дополнительных страховок, как правило, не будет влиять на предоставление рассрочки, если иное не прописано в условиях акции;

​ - договор купли-продажи и кредитный договор читайте очень внимательно;

​ - рассрочка – это тот же кредит, поэтому не задерживайте оплату;

​ - если вы хотите вернуть в магазин купленный в рассрочку товар, вам нужно правильно оформить досрочное погашение кредита, иначе банк может начислить пени и штрафы.