Вы решили взять кредит — например, на ремонт, отпуск или технику. Сумму уже представляете, срок примерно прикинули, процентную ставку видели на сайте банка. А вот что будет с ежемесячными выплатами? Почему в одних предложениях платеж одинаковый каждый месяц, а в других — сначала выше, потом ниже? Все дело в способе расчета — аннуитетный или дифференцированный.
Разбираемся, в чем разница, как выбрать подходящий вариант и как использовать для расчета кредитный калькулятор онлайн. Подробнее здесь.
Что такое аннуитетный платеж
Аннуитетный платеж — это фиксированная сумма, которую вы платите каждый месяц на протяжении всего срока кредита. Она не меняется: удобно планировать бюджет — вы точно знаете, сколько нужно отложить. Такая схема распространена почти во всех потребительских кредитах и оформляется «по умолчанию».
Внутри аннуитетного платежа происходит перераспределение: сначала вы отдаете больше процентов, а ближе к концу срока — больше основного долга. То есть сумма не меняется, но соотношение «проценты / тело кредита» постепенно сдвигается.
Что такое дифференцированный платеж
Дифференцированный платеж — это переменная сумма, которая снижается каждый месяц. Первый взнос — самый большой, затем с каждой выплатой он становится меньше. Почему? Потому что проценты начисляются на остаток долга. Чем больше вы погасили, тем меньше процентов начисляется — соответственно, и платить нужно меньше.
Главное преимущество — меньшая переплата по кредиту. Но есть и недостаток: первые месяцы могут оказаться тяжелыми для бюджета, потому что суммы в начале довольно внушительные.
На этом этапе полезно использовать кредитный калькулятор, чтобы увидеть разницу. Этот инструмент покажет, как изменяется сумма взноса в зависимости от типа расчета и сколько вы переплатите по каждой схеме.
Пример расчета: аннуитет против дифференцированного
Допустим, вы берете 500 000 рублей на три года под 15% годовых.
При аннуитетной схеме вы будете платить около 17 300 рублей ежемесячно. За весь срок вы вернете 624 226 рублей. Переплата составит 124 226 рублей.
При дифференцированной схеме первый платеж составит примерно 20 258 рублей, а последний — 14 059 рублей. Сумма переплаты — около 115 787 рублей. То есть вы сэкономите около 10 000 рублей, но нагрузка в начале будет выше.
Вот почему многие заемщики выбирают аннуитет — он легче воспринимается, даже если в итоге обходится дороже.
Какой способ выбрать
Если у вас стабильный доход и вы хотите экономить — дифференцированные платежи могут быть выгоднее. Особенно если планируете погасить кредит досрочно: проценты тут «сгорают» быстрее.
Если же важно равномерно распределить расходы — выбирайте аннуитет. Вы не будете переживать, что в первые месяцы платить слишком тяжело. Особенно это актуально для тех, кто берет большой кредит на серьезное дело, планируя выплаты «впритык» к своему бюджету.
Также важно помнить: не все банки готовы оформить дифференцированную схему. Большинство предлагают аннуитет, особенно для экспресс-кредитов и заявок онлайн.
Как рассчитать самостоятельно
Чтобы не гадать, какой вариант лучше подходит, воспользуйтесь кредитным калькулятором. Введите сумму, срок и процент, выберите тип платежей — и сразу увидите размер взносов и общую сумму переплаты.
Некоторые сервисы даже строят графики выплат — можно наглядно оценить, как изменяется нагрузка по месяцам. Это поможет принять взвешенное решение и понять, какая схема лучше подходит именно в вашей ситуации.
Подытожим: аннуитетные и дифференцированные платежи — это два разных подхода к погашению кредита. Первый — стабильный и удобный, второй — экономный, но требует запаса средств в начале.
Сравнивайте варианты и выбирайте тот, который будет по силам. Грамотный расчет — это первый шаг к спокойному возврату долга без стресса и сюрпризов.