Реформа ОСАГО: тарифы станут индивидуальными
Автолюбителей всей страны ждет масштабная реформа системы обязательного страхования автогражданской ответственности: новые правила подразумевают формирование более справедливой цены на полис. При этом средняя стоимость страхования, вопреки опасениям водителей, практически не вырастет.
ProGorodSamara.ru выяснил, как законодательные нововведения отразятся на рядовых водителях.
Место жительства значения не имеет
В настоящее время стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по формуле, которая учитывает несколько коэффициентов: возраст и стаж водителя, мощность автомобиля, количество аварий на этом автомобиле и так называемый территориальный коэффициент (это наценка или снижение стоимости полиса в зависимости от региона и населенного пункта, в котором зарегистрирован автовладелец). Этот набор не менялся с 2003 года и сегодня уже устарел.
Одно из изменений касается такого спорного и непонятного для многих автовладельцев критерия, как территориальный коэффициент. Его в новых правилах предлагается исключить. То есть место жительства водителя не будет влиять на стоимость полиса. Сегодня в зависимости от региона и населенного пункта цена автогражданского страхования может увеличиваться в 2 раза или снижаться до 40%. Например, жители Самары платят коэффициент, равный 1,6. Автовладельцы из Тольятти – 1,5, Чапаевска – 1,2. А для жителей небольших населенных пунктов Самарской области действует коэффициент 0,9. Разница, как несложно заметить, налицо. Кристина, переехав два года назад из Ртищево в областной центр, почувствовала на себе этот разрыв.
– В Самару я переехала по семейным обстоятельствам, – рассказывает девушка. – Когда пришло время менять полис, выяснилось, что мне придется заплатить за него больше, чем мне это обходилось в моем небольшом городке. Конечно, я считаю это несправедливым и даже обидным, потому что не понимаю этого критерия оценки. В конце концов, чем водитель Самары хуже водителя из Ртищево? Напротив, он может быть намного опытнее и ответственнее.
«Действующую сегодня систему тарифов сложно назвать гибкой, поскольку она приводит к уравниловке всех водителей вне зависимости от их опыта и стажа, аварийности и поведения на дороге, – цитирует директора департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния NewsTracker.
– Возьмем, к примеру, двух водителей с автомобилями LADA Granta мощностью 87 лошадиных сил из Мурманска. У одного стаж 3 года, а у второго – 20 лет. Стоимость полиса для них будет одинаковой или несущественно отличаться – 9 512 рублей, хотя по справедливости, как показывают расчеты, первый из них должен платить 29 134, а второй – 7 847 рублей. Неопытный водитель из Курганской области платит почти в 2 раза меньше безаварийного водителя из Челябинска».
Эксперт считает, что жесткая система тарифов была хороша на момент запуска ОСАГО: тогда она не позволяла страховым компаниям завышать цены и делала полис доступным для большинства автомобилистов. Сегодня формула расчета стала уравнительной, а иногда и попросту несправедливой: аккуратный водитель платит за лихача.
Чтобы устранить этот пробел, в новой версии реформы ОСАГО страховые компании получат право использовать дополнительные параметры при формировании стоимости полиса и устанавливать для каждого водителя индивидуальный тариф внутри тарифного коридора. Такими индивидуальными критериями могут быть: аккуратность вождения, частота поездок на машине, количество ДТП, штрафов ГИБДД и прочее. В итоге профессиональные водители, которые зарабатывают на своем авто, а также лихачи и нарушители будут платить больше. Аккуратные и опытные водители, которые изредка выезжают на дачу, соответственно, – меньше.
Без «лошадиных сил»
Следующий шаг реализации реформы подразумевает отказ от учета мощности автомобиля при расчете стоимости ОСАГО. Сегодня при мощности двигателя от 121 до 150 лошадиных сил цена полиса вырастает сразу на 40%. А при мощности 151 лошадиная сила и выше водитель платит уже на 60% больше. При этом времена, когда машина мощностью 120 «лошадок» считалась спортивной, ушли в прошлое. Сейчас большинство легковых машин на дорогах страны имеют мощность от 71 до 100 лошадиных сил. И для них действует повышающий коэффициент за мощность. Его в новой системе расчета предлагается убрать.
В новой системе расчета страховые компании смогут предоставлять аккуратным водителям более выгодные условия страхования, а для злостных нарушителей – формировать более высокую цену.
Каждый заплатит за себя
Главный вопрос, который беспокоит водителей в преддверии реформы, – как изменится средняя цена полиса? Авторы нововведений обещают: в среднем стоимость «гражданки» останется на прежнем уровне. Она повысится для нарушителей и лихачей. Для добросовестных водителей – снизится.
«Мы предлагаем изменить систему, чтобы каждый платил сам за себя, а у страховых компаний была возможность использовать дополнительные критерии для оценки водителей. Тогда они смогут предлагать более дешевые полисы для аккуратных водителей и устанавливать справедливую стоимость для лихачей. Сейчас это невозможно даже для таких горе-водителей, как житель Сочи: заплатив за полис ОСАГО всего 2 300 рублей, за 3 месяца попал в 5 аварий с суммарным ущербом в 2,2 миллиона рублей», – говорит Филипп Габуния.
Кроме того, одна из важных задач – не допустить неконтролируемого роста цен, поэтому будут сохранены ограничения на максимальную стоимость полиса. На тот случай (если страховая компания начнет зарабатывать сверх меры, продавая полисы по завышенным ценам) у Банка России будет право потребовать от компании снизить цены.
И еще один из важных моментов – изменение критериев расчета осложнит возможность самостоятельно рассчитывать примерную стоимость полиса ОСАГО. Сегодня любой автовладелец, сидя дома за компьютером, может взять базовую ставку, перемножить ее на набор коэффициентов и получить примерное представление о цене. При индивидуальных критериях произвести этот расчет практически невозможно. Поэтому, чтобы соблюсти право водителя на информацию, страховые компании обяжут размещать на своих сайтах онлайн-калькуляторы.
