10 ошибок в использовании кредитных карт, которые могут стоить вам денег
Кредитная карта представляет собой потребительский заем, который клиент может потратить на личные нужды. Ею можно платить на кассе в магазине или транспорте, совершать онлайн-покупки, снимать наличные, а в некоторых случаях делать межбанковские и внутрибанковские переводы, полное описание которым мы дали в статье. Расскажем, как правильно использовать кредитный пластик и на что обращать внимание.
Когда нужно оформлять кредитку?
Карта подойдет тем, кто всегда погашает долги вовремя, без просрочек. Те, кто планируют использование пластика на регулярной основе, должны иметь стабильный источник дохода и официальное трудоустройство. В противном случае вносить ежемесячный платеж на кредитный счет будет сложно. Пропуск сроков чреват снижением персонального рейтинга заемщика. В будущем это может привести к отказам в получении кредита.
Кроме этого, кредитку допускается открыть для создания финансовой подушки, ведь ей необязательно пользоваться. Если обстоятельства требуют незамедлительных финансовых вложений, она может выручить. Для подобных ситуаций рекомендовано оформление счета с бесплатным обслуживанием.
Преимущества и недостатки
Использование кредитки может таить в себе как плюсы, так и минусы. Рассмотрим их подробнее.
Преимущества
К плюсам можно отнести:
начисление процентов только на сумму задолженности;
возможность использовать беспроцентный период (льготный);
начисление бонусов по программе лояльности;
кешбэк для нескольких категорий товаров;
быстрое оформление только с паспортом
Кроме этого, открыть пластик можно онлайн, без визита в офис банка. Некоторые организации могут доставить его прямо домой.
Недостатки
К недостаткам относится: взимание платы за обслуживание, высокие проценты за использование, комиссия за снятие и переводы.
Таким образом, использование кредитки требует от заемщика высокой дисциплины. Если не контролировать расходы, то может получиться так, что весь лимит будет быстро исчерпан, а вернуть долг станет сложно, и карта превратиться в тяжкое бремя.
Как пользоваться карточкой правильно: практические советы от экспертов
Главное правило – не вы платите банковской организации за пользование пластиком, а наоборот, он вам. Чтобы это реализовать, необходимо соблюдать всего несколько пунктов, которые рассмотрим далее.
Не платить за обслуживание
Кредитный счет может быть:
платным – комиссия за обслуживание предусмотрена изначально;
бесплатным – организация не берет дополнительных платежей с клиента;
условно-бесплатным – заемщик должен соблюсти некоторое условие, например, совершать покупки на определенную сумму.
Банки могут взимать плату за: SMS-информирование об операциях, страхование, защиту от мошенничества. Как правило, данные сборы вычитаются из доступного лимита. Чтобы не платить лишние проценты, у пользователя есть возможность деактивировать эти опции через личный кабинет или офис. Таким образом, правильный способ – изначально выбирать тот пластик, который является бесплатным.
Соблюдение льготного (грейс) периода
Использование кредитки подразумевает наличие льготного периода. В течение этого времени проценты не начисляются. Обычно беспроцентный кредитный период длиться 50 дней или более. Грейс-период состоит из расчетного и платежного промежутка.
Долг за покупки, которые были сделаны в расчетном периоде, необходимо полностью закрыть до окончания платежного. Если выполнить это требование, проценты начислены не будут. В противном случае все проценты будут выставлены к оплате. Учитывая высокие ставки по займу, кредитный счет будет невыгодно использовать.
Оцениваем параметры бонусной программы
Как правило, карта подключена к программе лояльности. Например, кредитор обещает клиентам начислять 1% кэшбека на все покупки. При этом есть операции, по которым вознаграждение не предусматривается: пополнение номера мобильного телефона, оплата коммунальных платежей.
Кроме этого, банки любят округлять суммы покупок при начислении кэшбека. К примеру, за покупку на 200 руб. и на 299 руб. будет предусмотрена идентичная выплата. Чтобы использование карточки было выгодным, рекомендуется разобраться, как работает бонусная программа.
Не делать переводы и не снимать наличку
Карта, имеющая кредитный лимит, рассчитана на совершение безналичной оплаты. Банки идут на то, чтобы заемщики как можно меньше обналичивали заемные средства или не переводили деньги на другие счета. Для этого вводятся ограничения: высокая комиссия за снятие (сбор может доходить до 1 тысячи с операции), повышенная процентная ставка. Поэтому рекомендуется пользоваться, если есть возможность, безналичной оплатой.
Открываем вклад, чтобы зарабатывать на остатке
Использование кредитной карты может принести выгоду. Чтобы зарабатывать на остатке, нужно открыть вклад или дебетовый пластик с капитализацией. Пошаговая инструкция следующая:
перевести заработную плату на открытый счет с процентом на остаток;
начать активно пользоваться кредиткой для получения вознаграждения и бонусов;
перед завершением грейс-периода перевести средства с доходного счета и погасить задолженность по кредитке.
Эта схема предполагает двойной доход: проценты с заработной платы и бонусы за покупки с карточки. Здесь есть только одно условие – нужно внимательно изучить, каким образом можно выводить деньги со вклада или дебетового пластика (есть комиссия или ее нет).
Как кредитка улучшает кредитную историю
Использование кредитки положительно сказывается на качестве КИ. Когда банк проводит процедуру скоринга – анализа платежеспособности заемщика, оценивается, как погашались кредиты, были ли задержки регулярных платежей.
Многие ошибочно полагают, что раз человек никогда не обращался за заемом, то для финансовой организации такой клиент является идеальным. Но это не так, здесь работает один принцип – нет данных о платежной дисциплине, то в выдаче денег будет отказано.
Наиболее правильный вариант повысить персональный рейтинг – оформить кредитный пластик. Карта поможет улучшить качество КИ. Это позволит в будущем получить крупный заем: ипотеку, автокредит. Если погашать задолженность каждый раз вовремя, для компании вы зарекомендуете себя как надежный заемщик.
Итоги
Правильное использование кредитки заключается в следующем: долг лучше гасить до конца грейс-периода, совершать только безналичные расчеты, использовать все возможности доступные по программе лояльности. Также не рекомендуется допускать просрочек по займу, держать собственные деньги (зарплату или пенсию) лучше на счете или дебетовом пластике с процентами на остаток, чтобы получать двойную доходность. Кроме этого, карта позволит повысить кредитный рейтинг.
