Эффективные стратегии погашения долгов
По статистике Центробанка, около 47 миллионов россиян имеют кредиты. А 11 миллионов человек — три займа и более. Такое количество долгов не всегда удается обслуживать с сохранением достаточного уровня жизни.
Если вы боитесь долговой ямы и хотите побыстрее рассчитаться с кредитами, то прочитайте наш обзор эффективных стратегий погашения.
Когда не стоит погашать долги
На начало 2024 года ключевая ставка составила 16%. Это считается высоким показателем. Ставка оказывает влияние на стоимость денег в экономике, то есть чем она выше, тем дороже кредиты и тем большие проценты по депозитам предлагают банки.
Если заемщик брал деньги в кредит ранее, когда ставка была ниже, погашать их досрочно сейчас может быть невыгодно. Например, если вы взяли ипотеку под 8% годовых, а банки сейчас предлагают депозиты под 15%, то разумнее не погашать ее досрочно, а вместо этого откладывать деньги и получать повышенные проценты.
Популярные стратегии погашения долгов
Есть два работающих способа:
снежный ком — сначала закрывать мелкие долги, а потом крупные, то есть по нарастающей;
лавина — сначала оплачивать долги, по которым самые высокие проценты, а затем — низкие, по нисходящей.
Зачастую эти стратегии пересекаются, потому что по мелким долгам, например, в микрозаймах, самые высокие проценты. А ипотека — крупный долг, при этом проценты по ней обычно ниже, чем по потребительским кредитам или кредиткам.
В целом можно сказать, что «снежный ком» удобнее с точки зрения психологии. Закрывая мелкие долги, люди быстрее видят результат своих трудов в количественном выражении (было 6 кредитов, осталось 5, 4, 3 и так далее), поэтому такой стратегии проще придерживаться.
«Лавина» — эффективнее с точки зрения финансовой грамотности, она позволяет сэкономить деньги в перспективе. Однако этой стратегии бывает сложно придерживаться из-за снижения привычного уровня жизни.
Что нужно понимать про погашение долгов
Плохая новость состоит в том, что вы не сможете высвободить деньги без экономии, а сокращение расходов неизбежно приведет к уменьшению субъективного чувства комфорта.
Вот на чем можно экономить:
пересесть с личного транспорта на общественный;
отказаться от приобретения новой одежды – обычно у нас ее достаточно, чтобы комфортно жить несколько лет подряд;
отписаться от развлекательных сервисов – бесплатная музыка, кино, книги – существуют;
удалить приложения для онлайн-покупок;
питаться дома тем, что вы приготовили сами;
продать что-нибудь ненужное или редко используемое;
найти более дешевые тарифы на связь;
ограничить или совсем прекратить употребление алкоголя.
В общем, вариантов много, хотя легче давать советы незнакомцам в интернете по снижению потребления, чем исполнять их. На практике универсального рационального финансового поведения не существует, и отказ от кофе с собой или готовой еды для кого-то будет нечувствительным, а для кого-то сильно ухудшит качество жизни.
Но есть и хорошая новость. Если вы платите по кредитам, значит, у вас есть на них деньги и даже немного больше, так как помимо самого долга нужно отдавать банкам процент за использование средств.
Знайте: рассчитаться с долгами вполне реально, у миллионов людей получается. Если вы сделаете это сейчас, то в будущем сможете сформировать себе подушку безопасности, чтобы совершать крупные покупки с ее помощью.
Как погасить все долги
Для этого потребуется финансовая дисциплина и экономия, а также знание нескольких лайфхаков. Больше полезных советов можно найти в блоге Совкомбанка.
Например, если вы не тянете ежемесячные платежи, то можно воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием. Подробнее об этом можно почитать в материалах Совкомблога. Также в журнале вы найдете ответы на многие другие вопросы: что такое льготный период по кредитной карте, как правильно погасить ипотеку, что делать, если вы не можете погасить кредит.
