Наверх
12:45, 28.02.2018

Ипотека: бич или возможность?

Ипотека: бич или возможность?
16+
Progorod выяснил, как купить новую квартиру и не попасть в долговую яму

Мечтаете о собственной квартире, но боитесь ипотеки? Если следовать определенным правилам, то новая жилплощадь в кредит не заставит чувствовать себя загнанным в угол и ограничивать во всем.

Небывалый рост

Для начала немного статистики. В прошлом году, как показывают данные Центробанка, рынок ипотечного жилищного кредитования в стране рос очень динамично. Это объясняется, прежде всего, снижением процентных ставок: в среднем 9,79% по рублевым ипотечным кредитам в декабре 2017-го против 11,54% годом ранее. Россиянам в течение минувшего года предоставили 1,1 млн ипотечных займов, их общая сумма превысила 2 трлн рублей, увеличившись на 37,3%.

В Самарской области средневзвешенная ставка по ипотеке в декабре 2017-го составила 9,59% годовых (в декабре 2016-го – 11,53%). Количество предоставленных жителям региона ипотечных кредитов возросло на 21,4%, до 26,7 тысячи, а их общая сумма увеличилась по сравнению с 2016 годом на треть и составила 40,4 млрд рублей.

Сначала посчитать

Ипотека до сих пор остается для многих россиян единственным способом приобрести собственное жилье. Но как понять, что это именно тот вариант, который подходит вам? Эксперты предлагают пройти небольшое «тестирование». Начните считать свои финансы, ведите учет доходов и расходов. Это отличная привычка, которая значительно упростит вашу жизнь в дальнейшем. Когда вы поймете, какую сумму тратите в месяц, прибавьте к ней 10–20% – это деньги, которые уходят на разовые крупные покупки в течение года (отпуск, страховка на автомобиль, абонемент в спортзал или бассейн и др.). Если и при этом разница между доходами и расходами существенна, можно подбирать квартиру и определяться с кредитором.

А если форс-мажор?

Ипотечный кредит выдается, как правило, на 15–20 лет. За этот период с человеком может много чего приключиться, в том числе он может потерять работу. При этом поиск нового места иногда затягивается, а платежи по кредиту никто не отменял.

Чтобы нивелировать такие риски, руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута рекомендует, во-первых, заранее подумать о так называемой «подушке безопасности» (чтобы ее хватило хотя бы на выплаты в течение полугода). А во-вторых, как пишет «Бел.ру», не пренебрегать страховкой:

«Хорошо, если беды с нами случаются редко, но обратная сторона спокойствия – непонимание важности и необходимости приобретения страховой защиты. Однако стоит задуматься: а что будет с семьей в случае потери кормильца? Как они будут погашать ипотеку? Скорее всего, банк будет вынужден требовать вернуть кредит или забрать квартиру, а вот страховка могла бы помочь семье избежать дополнительной трагедии...»

Семь шагов к мечте

Итак, вы считаете, что ипотека – ваш путь. С чего начать?

  1. Сориентируйтесь в ситуации на рынке жилья. В течение примерно полугода посмотрите «вживую» 10–20 вариантов будущей квартиры. Так вы поймете соотношение цены и качества.
  2. Первоначальный взнос должен составлять хотя бы 20% от стоимости жилья. Некоторые банки разрешают и меньше. Эксперты же считают, что чем больше взнос, тем легче потом платить. Хорошо бы сразу внести не меньше половины.
  3. Попробуйте пожить несколько месяцев, как будто у вас уже есть ипотека, откладывая ту сумму, которую должны будете отдавать банку. Если комфортно, оформляйте кредит. Если нервничаете и голодаете – снижайте запросы, увеличивайте доходы или пока откажитесь от покупки.
  4. Посетите несколько банков (желательно не меньше трех), попросите рассчитать, какую сумму и на каких условиях каждый из них может вам предоставить. Выбирайте тот, где будет самая низкая ставка.
  5. Ежемесячные платежи не должны составлять больше 30% от семейного дохода, иначе в случае форс-мажора вы получите непосильную ипотеку. При расчете не берите во внимание премии и бонусы.
  6. Кредит берите только в рублях.
  7. Предусмотрите небольшой резервный фонд (в размере 3–6 месячных доходов семьи), не тратьте все до копейки на ипотеку. Это поможет остаться на плаву в случае непредвиденных расходов.

История одной ипотеки

Елена, менеджер по продажам, рассказала нам, как брала ипотеку:

– В 2016 году решилась покупать квартиру в ипотеку, подобрала не самую дорогую «однушку» недалеко от центра города. Родственники помогли с первым взносом, плюс сама немного подкопила. Оставшуюся сумму пришлось выплачивать самостоятельно, в месяц выходило примерно 20 тысяч, зарплата была небольшая. Поэтому жила, грубо говоря, еле-еле сводя концы с концами, ограничивала себя во всем. Из тяжелого положения меня выручил будущий муж, который, как оказалось, тоже долгое время откладывал на квартиру. Не знаю, как бы я справилась без него с такими долгами! Сейчас стараюсь откладывать деньги всегда, чтобы не остаться у разбитого корыта.

Если в семье пополнение

Зачастую тяжелая финансовая ситуация, особенно у молодых семей, бывает связана с появлением детей. Молодая пара, оформляя ипотеку с минимальным первоначальным взносом, не задумывается о том, что в квартире нужно еще сделать ремонт, приобрести мебель. Рождение ребенка может лишь усугубить финансовые проблемы.

Чтобы не допустить этого, необходимо заранее продумать, распланировать, как изменятся доходы и расходы семьи с появлением детей. Не берите на себя непосильные обязательства, оставьте возможность для маневра, снизьте требования к квартире, взяв подальше от центра или меньшей площади.

Другой способ снизить финансовую нагрузку – увеличение срока кредитования. В этом случае ежемесячный платеж будет меньше. Но у этого варианта есть и минусы. В первые годы львиную долю выплат – до 90% – будут составлять проценты и лишь совсем немного – тело кредита. Такие «длинные» займы хороши, если отдавать их досрочно. И, конечно, не забывать о сбережениях на экстренный случай.

С опережением графика

Очевидный плюс российского законодательства в отношении ипотеки – это возможность досрочного погашения. По статистике, россияне стараются побыстрее рассчитаться с кредиторами и зачастую платят больше, чем того требует график. Но при выборе такой стратегии опять-таки не стоит забывать о «подушке безопасности», ведь если вы лишитесь работы, банк не будет ждать и при просрочке платежей подаст в суд.

Одним из наиболее популярных способов досрочного погашения ипотечного кредита стало использование материнского капитала. Это можно сделать, не дожидаясь трехлетнего возраста ребёнка.

На сегодня маткапитал составляет 453 тысячи рублей. Дают его семьям один раз в жизни при рождении второго или последующего ребенка. Программа действует до конца 2021 года. Кроме того, с этого года для российских семей с двумя и более детьми предусмотрено субсидирование ипотечных кредитов до уровня 6% в течение трех или пяти лет.

В Самарской области при появлении третьего или последующего ребенка полагается региональный материнский капитал в размере 100 тысяч рублей.

Не уходить от диалога

Если вы оказались в сложной финансовой ситуации, не пытайтесь скрыться от кредиторов. Лучше сразу обратитесь в банк и попробуйте договориться об изменении графика платежей или их размера. Но нужно понимать, что потом эту разницу придется компенсировать, поэтому постарайтесь объективно оценить свои будущие возможности. Конечно, банк будет строг в принятии решения, но это все же лучше повестки в суд за неуплату по кредиту.

Положено по закону

Помните о том, что плательщик налога на доходы физических лиц (НДФЛ) по закону имеет право на возврат 13% от стоимости квартиры. Этот налоговый имущественный вычет предоставляется лишь один раз, его максимальный размер – 2 млн рублей. Значит, получить на руки можно 260 тысяч. А если квартира стоит, к примеру, 1,5 млн рублей, то оставшиеся 500 тысяч можно использовать при следующей покупке.

Другой вариант – получить возмещение расходов на погашение процентов по ипотеке. В этом случае предельная сумма вычета составляет 3 млн рублей. Таким образом, вернуть по этому основанию можно не более 390 тысяч.

Полина Слабкина

Нашли ошибку? Выделите фразу и нажмите Ctrl+Enter

Узнай больше! Вступай в группу нашего города:

    Комментарии

    Горожанин28 февраля 2018, 12:59
    КАБАЛА
    Лучший комментарий
    Согласны с автором?
    Горожанин28 февраля 2018, 13:37
    В ответ на комментарий пользователя
    Слышь, дебил, это ты к чему?
    Согласны с автором?
    Горожанин28 февраля 2018, 13:39
    Возможность для бича. Интересно, как кошельки ипотеку платят, у них же все деньги на незамерзайку уходят?
    Согласны с автором?
    Горожанин28 февраля 2018, 13:44
    В ответ на комментарий пользователя
    Возможность для бича. Интересно, как кошельки ипотеку платят, у них же все деньги на незамерзайку уходят?
    Так ссут-то они потом казахским спиртом!
    Согласны с автором?
    Кошельковец Дмитрий28 февраля 2018, 13:53
    В ответ на комментарий пользователя
    Возможность для бича. Интересно, как кошельки ипотеку платят, у них же все деньги на незамерзайку уходят?
    Удовлетворю Ваше любопытство - её тут многие не платят, так как покупают квартиры на зарплату примерно за год, и живут в условиях финансовой свободы. Ну или кто-то платят, но так немного, что на незамерзайку с лихвой хватает.
    Согласны с автором?
    Горожанин28 февраля 2018, 13:59
    В ответ на комментарий пользователя
    Удовлетворю Ваше любопытство - её тут многие не платят, так как покупают квартиры на зарплату примерно за год, и живут в условиях финансовой свободы. Ну или кто-то платят, но так немного, что на незамерзайку с лихвой хватает.
    А, ну да, я тоже рекламу видел, что "ипотеку год за нас платит Кошелев". Ну а через год-то куда подадитесь, на заброшенных дачах бичевать?
    Согласны с автором?
    Горожанин28 февраля 2018, 14:36
    В ответ на комментарий пользователя
    А, ну да, я тоже рекламу видел, что "ипотеку год за нас платит Кошелев". Ну а через год-то куда подадитесь, на заброшенных дачах бичевать?
    Блть, я удивляюсь с подобных комментариев. Вот тебе не пхр кто где живет? Тебя в кошельке унизили половым способом, что решил мстить в комментах?
    Лично я там не живу. И мне глубоко псрть, зачем там люди квартиры купили. Это их сугубо личное дело. А вот тебе явно не все равно.
    Признайся, было? Тут все свои.
    Согласны с автором?
    Кошельковец Дмитрий28 февраля 2018, 15:44
    В ответ на комментарий пользователя
    А, ну да, я тоже рекламу видел, что "ипотеку год за нас платит Кошелев". Ну а через год-то куда подадитесь, на заброшенных дачах бичевать?
    Да что ж Вам так покоя не даёт наша ипотека, что даже предложение до конца прочитать не можете? Вам там плохо не стало, оттого, что мы её не платим?
    Согласны с автором?
    Горожанин28 февраля 2018, 20:36
    Не знаю ни одного человека счастливого который ипотеку взял, всегда измотанные,, всегда хотят спать т.к. работают на n-работах чтобы выплатить 20-25 штук (а в Самаре это уже огромное бабло). Всем тем кому досталось жильё (в том числе и я) хоть какое-то, пусть оно задрипанное 3 на 3 метра от бабушки, дедушки, близкой родни (сожалею), НЕ ПРОДАВАЙТЕ, если оно конечно не в плачевном состоянии. Недвижимость сейчас на вес золота, я когда работал и узнали что у меня большой (100 кв. м явно не маленький домик) частный дом, там те у кого ипотека прям обозлились на меня, хотя я ничего им не делал и не заставлял их ипотеку брать. Типа что я всё бабло трачу на себя, а они 70-80% на ипотеку. Ну так повторяю, никто вас не заставлял её брать, а мне не повезло, у меня бабушка умерла поэтому и дом достался, я был бы рад если б она дальше жила, а я дальше проживал с мамой (один раз на квартире жил в Самаре когда учился, хватило на 2 месяца, бред полный, частный дом лучше в 100 раз).
    Я не собираюсь тут плакать и сопли размазывать, но свой дом содержать тяжелее в финансовом и физическом плане, ибо если не умеешь - то найми, а умеешь - пупок рви. А в квартире забацал евроремонт и живи себе 10 лет без вложений, крышу вам не крыть, трубы не менять, завалинку не перестраивать, а ещё есть дворовые постройки, сараи, курятники, гаражи и их тоже надо ремонтировать. Рукастый мужик да в частном доме, на вес золота.
    Согласны с автором?
    Горожанин01 марта 2018, 08:23
    В ответ на комментарий пользователя
    Не знаю ни одного человека счастливого который ипотеку взял, всегда измотанные,, всегда хотят спать т.к. работают на n-работах чтобы выплатить 20-25 штук (а в Самаре это уже огромное бабло). Всем тем кому досталось жильё (в том числе и я) хоть какое-то, пусть оно задрипанное 3 на 3 метра от бабушки, дедушки, близкой родни (сожалею), НЕ ПРОДАВАЙТЕ, если оно конечно не в плачевном состоянии. Недвижимость сейчас на вес золота, я когда работал и узнали что у меня большой (100 кв. м явно не маленький домик) частный дом, там те у кого ипотека прям обозлились на меня, хотя я ничего им не делал и не заставлял их ипотеку брать. Типа что я всё бабло трачу на себя, а они 70-80% на ипотеку. Ну так повторяю, никто вас не заставлял её брать, а мне не повезло, у меня бабушка умерла поэтому и дом достался, я был бы рад если б она дальше жила, а я дальше проживал с мамой (один раз на квартире жил в Самаре когда учился, хватило на 2 месяца, бред полный, частный дом лучше в 100 раз).
    Я не собираюсь тут плакать и сопли размазывать, но свой дом содержать тяжелее в финансовом и физическом плане, ибо если не умеешь - то найми, а умеешь - пупок рви. А в квартире забацал евроремонт и живи себе 10 лет без вложений, крышу вам не крыть, трубы не менять, завалинку не перестраивать, а ещё есть дворовые постройки, сараи, курятники, гаражи и их тоже надо ремонтировать. Рукастый мужик да в частном доме, на вес золота.
    Такая же ситуация, только дом 140 квадратов...
    Согласны с автором?
    горожанин01 марта 2018, 15:55
    В ответ на комментарий пользователя
    Удовлетворю Ваше любопытство - её тут многие не платят, так как покупают квартиры на зарплату примерно за год, и живут в условиях финансовой свободы. Ну или кто-то платят, но так немного, что на незамерзайку с лихвой хватает.
    а сколько рядовой бич зарабатывает за год ? этож сколько надо кабелей срезать на цветмет чтобы на кошелевскую конуру заработать ? раньше на бутылках зарабатывали а сейчас на это не проживешь...
    Согласны с автором?

    Добавить комментарий

    Внимание! Правилами сайта запрещается использовать мат и высказываться оскорбительно по отношению к другим людям

    или авторизуйтесь

    !Внимание! Регистрируясь и совершая любые действия на сайте, вы автоматически соглашаетесь с Пользовательским соглашением. Если вы не согласны с Cоглашением или с отдельными его пунктами, пожалуйста, покиньте сайт.
    Социальные сети не передают нам ваши логин и пароль, мы получаем только имя и аватар пользователя.
      Допускаются теги <b>, <i>, <u>, <p> и ссылки http://youtube.com/watch?v=VIDEO
    Прикрепите фотографии (jpg, gif и png)
    Внимание! Совершая любые действия на сайте, вы принимаете условия «Cоглашения» и соглашаетесь с «Политикой защиты и обработки персональных данных»
    Редакция портала ProGorodSamara.ru
    Адрес для почтовой корреспонденции: 443013, Самарская обл., г. Самара, Московское ш., д. 4, стр. 15.
    ‭+7(987)-905-00-63‬
    progorodsamara@progorodsamara.ru
    Размещение рекламы в газете «Pro Город»
    8 (999) 158-68-55‬, salesG@progorodsamara.ru
    Отдел службы распространения:
    +7(987)-156-00-63
    Размещение рекламы на сайте
    ‭ +79270080877
    sales@progorodsamara.ru
    Смотреть прайс-лист

    При использовании материалов новостного портала progorodsamara.ru гиперссылка на ресурс обязательна, в противном случае будут применены нормы законодательства РФ об авторских и смежных правах. Редакция портала не несет ответственности за комментарии и материалы пользователей, размещенные на сайте progorodsamara.ru и его субдоменах.

    Наименование: сетевое издание PROGORODSAMARA (ПРОГОРОДСАМАРА) Учредитель: ООО «Город Самара». Главный редактор: Молчанова Анастасия Александровна (progorodsamara@progorodsamara.ru, ‭+7 (987) 905-00-63. Адрес редакции: 443013, г. Самара, Московское шоссе, д. 4, стр. 15. Свидетельство о регистрации СМИ: ЭЛ № ФС 77 - 65325 от 12 апреля 2016г. выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций. Возрастная категория сайта 16+
    Городской портал Самары — ProGorodSamara.ru © 2009-2014
    Портал работает по технологии «ProSmi» © 2012-2014
    Рейтинг@Mail.ru