АСВ поможет самарцам вернуть до 1,4 млн рублей в случае ликвидации банка

Слишком высокие проценты по вкладам, активное привлечение средств от граждан под проценты, отличающиеся от среднерыночных, могут означать, что финансовой организации срочно нужны деньги и у нее проблемы с ликвидностью, сообщили RostovGazeta в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).

«Обычно эти банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в «бойких» местах для привлечения как можно большего количества граждан. При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания», – отмечает АСВ.

По словам экспертов, проблемы у банков начинаются задолго до ликвидации лицензии. В этот период недобросовестные банкиры зачастую уже начинают выводить деньги за границу территории РФ, и если с этим не бороться, то пострадают еще больше вкладчиков. Но все же большая часть вкладов в стране застрахованы, поскольку по статистике свыше 95% вкладов укладываются в цифру 1,4 млн рублей (сумма гарантированного возмещения в случае прекращения работы банка).

Эксперты поделились советами о том, как грамотно открыть вклад в банке и вернуть свои деньги в случае неблагоприятных исходов.

Как понять, что банк ненадежен?

Прежде всего, убедитесь в том, что банк существует и является участником системы страхования вкладов на сайте Центробанка России (www.cbr.ru) и Агентства по страхованию вкладов (www.asv.org.ru).

«Если вы не уверены, настоящий ли перед вами банк, ни в коем случае не сообщайте этой организации свои персональные данные (Ф.И.О, паспорт, адрес, номера банковских карт и т. п.)», – комментирует АСВ.

Проверьте надежность банка с помощью открытых данных в интернете и СМИ. Не пренебрегайте отзывами клиентов банка.

«Сопоставьте проценты, которые предлагает банк, с реальными рыночными, – советуют в АСВ. – Информацию можно узнать на сайте ЦБ РФ. Данные обновляют ежемесячно».

Вклады застрахованы на 1,4 млн

На протяжении 13 лет в России работает система страхования вкладов, которая включает 495 действующих банков. Все участники данной системы ежеквартально переводят 0,12 % суммы всех имеющихся у них вкладов (около 30 млрд рублей).

Агентство страхования вкладов подчеркивает, что возмещение гарантировано всем вкладчикам, в том числе индивидуальным предпринимателям, однако в пределах 1,4 млн рублей на человека в одном банке.

Средства будут выданы в рублях. В случае если счет был в валюте, то будет осуществлен перевод в рубли по курсу на дату отзыва лицензии банка.

Правила банковского вклада

Чтобы защитить себя от потери средств, необходимо следовать следующим правилам:

- Уточнить тип вклада, потому что не все они подпадают под страхование.

- В каждом отдельном банке держать на счете менее 1,4 млрд рублей, так как нужно учитывать и сумму возможного дохода на вклад, которую тоже можно получить в случае наступления страхового случая.

- Внимательно проверить свои данные, указанные в договоре. Это поможет быстрее найти себя в списках вкладчиков, если с банком что-то случится. Всегда сообщайте банку про все изменения (в адресе, фамилии, паспортных данных).

- Все документы по вкладам нужно хранить, так как зафиксированы случаи удаления баз вкладчиков или отсутствия отдельных клиентов банка в реестре. При открытии вклада клиент получает экземпляр договора банковского вклада (счета) и приходный ордер с отметками банка о внесении денег (или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика, или другой документ, который подтверждает внесение денег на счет банка).

- Пользоваться интернет-банкингом, чтобы все время быть в курсе движения средств на своих счетах.

Исключения из правил

На что не распространяется страхование:
• вклады на предъявителя (в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя);
• средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
• вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
• средства, переданные банкам в доверительное управление;
• средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
• средства, переведенные в «электронные кошельки» (электронные денежные средства);
• средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;
• средства, размещенные физическими лицами в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя и прочие).

Где вы делаете вклад?

Прежде чем отдавать деньги под обещания высокого дохода, определитесь, куда вы несете деньги. Это может быть банк, МФО, кредитный кооператив или инвестиционная компания.

Светлана Д., 34 года, предприниматель:

«Мне спокойно за то, что мои деньги лежат в банке и в случае его ликвидации, мне вернут мои средства. Риск – не мой конек. Многие мои друзья как-то сделали вклад в потребкооператив в 2015 году. Где-то 3–4 организации закрылись в 2016 году, и люди просто потеряли сотни тысяч рублей, потому что их деньги не входили в программу страхования».

Стоит отметить, что возмещение вкладчикам до 1,4 млн рублей распространятся только на банковские вклады. Ответственность за результаты вашего вложения в различные финансовые компании и кредитные кооперативы лежит только на вас. Вы можете как получить прибыль, так и потерпеть убытки. В случае неблагоприятного исхода страховую выплату вы не получите. В компаниях вам могут говорить о том, что есть страховка, но в большинстве случаев – это страховка компании, и к вашим деньгам она не имеет никакого отношения.

Если вы столкнулись с финансовой пирамидой, то будьте уверены, что денег вы не вернете.

За бортом: «тетрадные вклады»

Эксперты советуют быть начеку. Мошенники перед ликвидацией кредитной организации стараются уничтожить базы вкладчиков или вовсе не ведут их официально. Чтобы избежать таких ситуаций, необходимо хранить все оригиналы документов.

Так, в конце 2014 года со скандалом был закрыт банк «Волга Кредит»). Через несколько недель, 19 января 2015 года, начали выплачивать страховые выплаты. Однако более 1500 клиентов банка обнаружили, что с их счетов пропали крупные суммы. Сумма ущерба составила свыше 1,2 млрд рублей. Обманутые вкладчики обратились с заявлением в полицию. Как выяснилось впоследствии, четверо сотрудников банка похитили средства со счетов вкладчиков. Агентство по страхованию вкладов уже выплатило клиентам банка более 6,6 млрд рублей.

Как вернуть деньги

Информацию о ликвидации банка можно узнать в офисе банка, из СМИ, официальная информация также появляется на сайтах Банка России, АСВ, и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Далее Агентство по страхованию вкладов составит список банков, в которых можно получить выплаты. Его разместят на сайте asv.org.ru, в самом банке, а также опубликуют в СМИ за сутки до начала выдачи платежей.

Как только начнется старт выплат, пострадавший вкладчик должен появиться с паспортом в банке-агенте для оформления заявления. Стоит отметить, что не обязательно толпиться в очередях в первые дни выплаты страховки. Ее можно получить до окончания срока ликвидации банка, которая может длиться около двух лет, а иногда и более.

Если у вас нет возможности лично появиться в банке, то необходимо скачать бланк заявления с официального сайта банка и выслать почтой, предварительно заверив его нотариально. Наследникам необходимо предоставить соответствующие документы.

Физлицам могут выплатить возмещение как наличными, так и на расчетный счет. Индивидуальные предприниматели получают только безналичный перевод.

Выплаты страховки начинаются не позднее 14 дней с момента отзыва лицензии. Платеж будет выдан вкладчику в течение 3-х рабочих дней после подачи заявления. Если заявление на выплату было подано не в срок по уважительным причинам, АСВ рассмотрит соответствующее обращение.

Телефон горячей линии Агентства по страхованию вкладов – 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные).

Что такое счет «эскроу»?

Эскроу-счета – молодое явление на рынке банковских услуг, которое пока не получило массового распространения.

Эскроу-счета по-своему похожи на аккредитив при покупке недвижимости или банковскую ячейку, но обладают своими преимуществами. Участники сделки заключают трехсторонний договор (а при аккредитиве договор с банком заключает только владелец счета, который закладывает на счет нужную сумму). В документе определены все условия, при соблюдении которых банк переводит всю сумму. Поскольку сделка заключается с трех сторон, риск мошенничества сведен к нулю (аккредитив может быть закрыт депонентом в любой момент, эскроу – только при личном участии всех сторон сделки).

Если банк лишается лицензии и у вас имеется счет для сделки с недвижимостью, то эскроу-агентство возместит эту сумму, если она не превышала 10 млн рублей. В данном случае страховку можно получить только в определенный период, а именно с момента выдачи документов о сделке с Росреестром и по прошествии 3-х рабочих с момента регистрации права на имущество (либо получен отказ).

Обычный счет и эскроу выплачиваются независимо друг от друга.

Банка нет, а как быть с кредитом?

Если у банка отозвали лицензию, то это не значит, что ваш кредит ликвидирован. Его необходимо продолжать выплачивать по реквизитам, указанным в банке или на сайте АСВ. Просроченные платежи плохо отразятся на вашей кредитной истории.

АСВ, помимо реквизитов, вывешивает также перечень банков и платежных организаций, в которых можно осуществить взнос без комиссии.

После отзыва лицензии (и до назначения конкурсного управляющего или ликвидатора банка) можно написать письмо во временную администрацию и проверить информацию по задолженности.

Важно сохранить всю информацию о платежах: чеки, реквизиты, скриншоты.

Стоит подчеркнуть, что нельзя провести взаимозачет по кредиту за счет средств по вкладу в том же банке, а АСВ может передать кредит в другой банк, где правила могут отличаться, но основные условия договора должны сохраниться.