Как правильно выбрать выгодный банк для расчетно-кассового обслуживания

РКО – расчетно-кассовое обслуживание – это комплекс услуг, который банк оказывает индивидуальным предпринимателям и компаниям при открытии расчетного счета.

Кому из предпринимателей Самары и Самарской области обязательно открывать РКО и как выбрать банк для расчетного счета? На что стоит обращать внимание при заключении договора и какие документы вам потребуются? Поговорили обо всем с экспертом – директором по продуктам МТС Кассы Сергеем Музыкантовым.

Из чего состоит РКО

Расчетно-кассовое обслуживание включает в себя:

• расчетный счет вашего ИП или ООО,
• пакет услуг для расчетного счета - открытие счета, перечисление зарплаты, уплата налогов, эквайринг, валютные операции, самоинкассация, дистанционное банковское обслуживание (интернет-банкинг), операции с наличными, корпоративные карты.

Это стандартный набор услуг. Его предлагают все банки Самары, разница, по большому счету, только в стоимости.

Кому требуется РКО

По закону предприниматели могут не использовать РКО, если они ведут расчеты наличными деньгами. Но на такие операции с юридическими лицами Указанием Центробанка установлен лимит – не более 100 тыс. рублей по одному договору. Платежи, превышающие ограничение, осуществляются только через банк.

Сейчас РКО открывают даже небольшие ИП – это значительно упрощает сотрудничество с их партнерами. Поставщикам, клиентам, инвесторам привычнее и удобнее расплачиваться безналичными средствами. К тому же упрощается взаимодействие с налоговой, государственными органами, банками.

4 критерия, которые нужно учесть при открытии РКО

Во всех банках Самары свои условия открытия РКО и стоимость ежемесячного обслуживания. Довольно часто банки привлекают клиентов выгодными тарифами, заявляя, например, бесплатное открытие счета или нулевые комиссии за вывод средств. Как выбрать то, что действительно подойдёт, особенно, если вы новичок?

Вот главное, на что нужно обращать внимание:

1. Комиссии за обналичивание средств. У предпринимателей есть как минимум 2 способа снятия денег – в кассе банка либо переводом на личный счет. Обычно, перевод на карту обходится дешевле. Но большинство финансовых организаций Самары не берут комиссию за вывод сумм только до 100-150 тыс. рублей. Поэтому, если вам часто приходится обналичивать более крупные суммы, ищите банк, у которого комиссия за вывод средств сверх лимита будет минимальной.

2. Количество платежных поручений в месяц. Данная опция всегда включена в стоимость обслуживания РКО. Платежки бывают платными и бесплатными. Количество последних, как вы уже наверняка догадались, практически всегда ограничено и зависит от тарифа. Чем он дороже, тем бесплатных платежек больше, а сверхлимитные переводы дешевле. Прикиньте примерное количество переводов в месяц и посчитайте, что вам выгоднее. Не лишним будет узнать стоимость платежек и по внутрибанковским переводам.

3. Эквайринг. Сегодня популярность наличных расчетов падает, ведь все больше покупателей используют банковские карты. Поэтому подключать эквайринг я бы рекомендовал каждому продавцу, даже если закон не обязывает это делать. Комиссия за него в среднем по Самаре варьируется от 1,4 до 2,9%. Но обратите внимание на следующий момент – некоторые банки предлагают тариф эквайринга с плавающей ставкой. Например, ставка может зависеть от вашего оборота: чем он больше — тем ставка ниже. Если у вас такой оборот, это предложение для вас. Иначе – выбирайте банк с фиксированной комиссией за эквайринг. Так, в конечном счете, для вас будет скорее всего дешевле.

4. Система быстрых платежей (СБП) — это альтернатива эквайрингу. Безналичные платежи здесь осуществляются по QR-коду без терминала эквайринга – через банковское приложение пользователя. Комиссия по переводам устанавливается государством и составляет всего 0,4-0,7 %, а до конца 2021 года она вообще равна 0 %. Поэтому обязательно узнайте, является ли ваш банк участником СБП.

Чтобы предпринимателю сэкономить на эквайринге и принимать безналичную оплату по QR-коду, ему понадобится касса, в которой эта возможность встроена. Например, МТС Кассы одними из первых стали поддерживать оплату через СБП.

Как учесть все критерии? Все просто – выбираете банк с оптимальным, по вашему мнению, тарифом и проставляете свои данные: количество платежек в месяц, примерную сумму выводимых средств, прицениваетесь по ставке эквайринга, определяете ежемесячный платеж. То же самое проделываете с приглянувшимися тарифами в других банках. Затем сравниваете платежи и выбираете для себя наиболее выгодное банковское обслуживание.

Если вы планируете брать онлайн-кассу в аренду, ваши расходы на бизнес увеличатся. В этом случае советую обратить внимание на предложение, где вам предлагают РКО в комплекте. В МТС Кассе, к примеру, аренда кассы в таком тарифе обходится и вовсе бесплатно.

Что еще учесть при выборе банка для РКО

Чтобы выбрать банк для расчетного счета ИП или ООО с максимально комфортными для вас условиями, кроме главных критериев выбора обращайте внимание и на другие, тоже не менее важные:

Надежность банка. Убедитесь в наличии лицензии у банка и посмотрите, какое место он занимает в рейтинге надежности. Проверить финансовую организацию можно на сайте Центробанка РФ, а рейтинги публикуются на сайтах банковских агрегаторов, например, Выберу.Ру. Вероятность отзыва лицензии у банков из ТОП-20, а тем более из ТОП-10 минимальна.

Наличие офисов. Несмотря на популярность дистанционного обслуживания, для многих предпринимателей возможность посещения офиса до сих пор остается важным критерием при выборе банка для РКО. Отделение банка удобно для снятия наличных, а также для «живых» консультаций со специалистами.

Сервис и поддержка. Удаленное общение с банком должно быть максимально оперативным. Обязательно уточните, как вы сможете получать помощь: есть ли горячая линия, насколько сложно дозвониться в техподдержку и как быстро она решает проблемы. Многое о качестве сервиса банков Самары и Самарской области вам расскажут отзывы клиентов. Их можно найти на специализированных сайтах, например, Банки.ру, на местных порталах и форумах. На рейтинг банка в таких ресурсах обращать внимание не советую. Ведь туда идут исключительно с негативом. Те, у кого все отлично, редко заинтересованы писать что-то хорошее о компании. Поэтому нам тут важнее фактура, а не рейтинги.

Какие документы потребуются для открытия РКО

Сегодня почти все банки предлагают услугу по дистанционному открытию счета. Оформление заявки происходит на сайте. Затем банк направит вам по электронной почте необходимые документы, а также инструкцию по их заполнению и вашим дальнейшим действиям.

Список требуемых документов для открытия счета и заключения с банком договора РКО приведен в Инструкции Банка России от 30.05.2014 г. №153-И (ред. от 02.02.2021 г.).

Как видно из таблицы ниже, списки для ИП и организаций немного отличаются. Это максимальные перечни, но, как правило, каждый банк утверждает свои. Например, в МТС Банке, для юридического лица достаточно предоставить три основных документа: удостоверение личности, устав и документ о назначении на должность руководителей, а для ИП – только паспорт.

Кроме перечисленных документов, кредитная организация может потребовать от действующих ИП и дополнительные. Например, финансовый отчет или сведения о вашей деловой репутации – это могут быть письма-отзывы от ваших деловых партнеров, заказчиков, клиентов.