Не торопитесь с кредитом: изучите все возможности – эксперт ЦБ
Около трети обращений на работу банков, поступающих в Центробанк России, связаны с потребительским кредитованием. Такие данные привел руководитель службы Центрального банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута интернет-изданию «НовостиВолгограда.ру». Около 35% обращений приходится на проблемы с погашением кредита, 18% – на дополнительные услуги к кредитному договору (в основном страховки), 16% – на вопросы взыскания задолженности. Еще 5% заявлений – это несогласие с условиями уже заключенного кредитного договора.
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), граждане России тратят около трети своего месячного дохода на кредиты. По статистике средняя сумма платежа по кредитам составляет примерно 12,5 тыс. рублей. В 13 регионах уровень кредитной нагрузки населения (отношение платежа по кредиту к ежемесячному доходу заемщика) превышает 50%. В Самарской области этот показатель составляет 42%.
Не все кредиты оправданны
По словам Михаила Мамуты, основная ошибка заемщиков – это невнимательное прочтение кредитного договора перед подписанием. «Вопросы же к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением. Также заемщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение», – говорит он.
Для повышения финансовой грамотности населения Центробанк разработал сайт fincult.info, где среди прочего даются подробные инструкции и разъяснения о разных видах кредитов и займов, а также рекомендации по выбору кредитного продукта в зависимости от цели и размера необходимой суммы займа.
Задумайтесь – нужен ли вам кредит вообще? Или, быть может, стоит несколько месяцев откладывать средства со своей зарплаты и накопить необходимую сумму?
Самый оправданный кредит, который действительно необходим, – ипотека. Мало кто способен без серьезных усилий накопить на жилье. Без прочих кредитов, по словам эксперта, вполне можно обойтись.
Может быть выгоден автокредит: процент по нему ниже, чем по потребительскому, потому что залогом служит покупаемая машина.
Но стоит помнить, что оказаться в ситуации, когда отдать кредит оказывается невозможно, может почти любой заемщик. По статистике ОКБ, на конец I полугодия текущего года по всей России насчитывалось около 7,1 млн заемщиков, которые не платят по своим кредитам более 90 дней.
Лариса М.
«Брала кредит на все подряд – на технику, на мебель, на ремонт. У меня был свой бизнес, и хотелось всего и сразу. А когда обанкротилась, погрязла в долгах, и сейчас, можно сказать, работаю на свои кредиты», – рассказала самарчанка порталу ProgorodSamara.ru.
Кредит и заем – не одно и то же!
Еще одна распространенная ошибка заемщиков: люди часто не видят весомой разницы между кредитом в банке и займом в микрофинансовой организации (МФО). Взять в долг в МФО быстрее и проще, чем в банке, но проценты в них просто гигантские – в среднем до 160% годовых против 18% в банках. Поэтому обращение к микрофинансовые организации – это вариант «дожить неделю до зарплаты», заняв от 3 до 5 тыс. рублей.
Оптимальная нагрузка
Некоторые заемщики тратят на первоначальный взнос все свои сбережения, а это нецелесообразно. Давайте разберемся, почему.
Эксперты рекомендуют постоянно откладывать определенную сумму «на черный день». Отложив 2–3 зарплаты, вы обеспечите себе «подушку безопасности», благодаря которой, вы сможете выплачивать кредит в сложной жизненной ситуации (потеря работы и сокращение зарплаты, болезнь).
Зачастую банки позволяют заемщику оформить кредит, если на оплату ежемесячного взноса будет уходить не более половины дохода его семьи. Но даже 50% бюджета – это много, и такие платежи производить не рекомендуется. Никто не может предугадать, как завтрашний день может подкосить благосостояние семьи и сделать кредит неподъемным. Самая оптимальная кредитная нагрузка –20–30% от месячного дохода при наличии накоплений.
Мелкий шрифт и другие нюансы
Прежде чем взять кредит, необходимо выбрать банк с наиболее выгодными условиями.
Для этого соберите максимально возможное количество документов и подайте их сразу в несколько банков. По данным Росстата, в Самарской области в декабре 2014 года средняя плата за пользование потребкредитом составляла 15 тыс. 795 рублей, а в августе 2017 года – уже 10 тыс. 239 рублей
Очень важно уточнить полную стоимость кредита, которая должна быть указана в правом верхнем углу договора на первой странице. В нее входит не только сумма кредита и процентная ставка, но иногда и страховка, плата за выпуск кредитной карты, различные комиссии.
«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты», – рекомендует Михаил Мамута.
В случае, если банк предлагает подписать еще какие-то документы и приобрести дополнительные услуги, например страховку, убедитесь, что они вам действительно нужны. Если берете ипотеку или автокредит, страховка является обязательным условием, для потребкредита – по желанию. Если он долгосрочный, страховка может пригодиться. А небольшая сумма, взятая на короткий срок, страховки требует. Заемщик всегда вправе от нее отказаться и вернуть деньги, даже уже после заключения договора (это необходимо сделать в течение пяти дней после его подписания). За расторжением договора необходимо обратиться в страховую компанию, с которой заключен договор, а не в банк. Такое правило не распространяется коллективное страхование, деньги при расторжении не вернут.
Внимательно проверяйте особенно то, что напечатано мелким шрифтом, чтобы неожиданно для себя не подписаться на какие-либо допуслуги.
Диалог с банком
Если форс-мажор случился и взятый кредит вот-вот обернется финансовыми проблемами, то самое неразумное, что может сделать заемщик, – начать «играть в молчанку» с банком. Лучше сразу рассказать о ситуации: многие банки позволяют реструктурировать или рефинансировать кредит.
Обязательно сохраняйте документы, которые подтверждают, что заемщик выполнил все обязательства перед банком. Если кредит погашен досрочно, попросите справку об этом – таким образом вы избежите конфликтов и испорченной кредитной истории в будущем.
Кредитная карта
Получив в руки кредитную карту, важно не терять голову и не спускать все сразу на ветер. Кредитная карта – это тот же кредит. И отдавать долг придется вместе с процентами, если не уложиться в «льготный период». Поэтому пользоваться «запасным кошельком» удобно, если соблюдать график выплат – зачислять на карту нужную сумму за 5–7 дней до установленной даты платежа, чтобы деньги успели прийти на счет.
Чем грозит поручительство
Иногда люди соглашаются выступить поручителями своих знакомых, даже не прочитав кредитный договор и условия поручительства, о чем потом жалеют. Чтобы в один момент не пришлось выплачивать долг за не слишком ответственного друга или коллегу, с поручительствами по кредитам тоже надо быть внимательнее и аккуратнее.
Так, жителю Самары пришлось расстаться с новой иномаркой, выступив в качестве поручителя для бывшей жены. Женщина взяла кредит для открытия салона красоты, пообещав мужчине долю в фирме взамен на услугу поручительства. Однако бизнес прогорел, оставил поручителя без автомобиля и разрушил остатки доверительных отношений между бывшими супругами.
