Как повысить шанс на одобрение ипотеки и не попасть в «черный список» банков
По данным Объединенного кредитного бюро в июне 2020 года банки оформили примерно на четверть больше ипотечных кредитов, чем годом ранее. Спрос на ипотеку неуклонно растет во многом благодаря уменьшению ставок банков из-за снижения ключевой ставки Банка России и льготным государственным программам.
Ипотечный кредит – это «марафон» не на один год, поэтому перед обращением в банк, тщательно проанализируйте свои шансы на одобрение кредита, а самое главное − сможете ли вы его в дальнейшем обслуживать. К сожалению, не все заемщики могут правильно оценить свою долговую нагрузку. Расскажем ниже, как этого избежать.
При рассмотрении заявки на кредит банк учитывает:
- кредитную историю
- уровень дохода
- достоверность и полноту информации о заемщике
Увеличивают шансы заемщика на одобрение кредита:
1) Положительная кредитная история
Кредитная история – информация обо всех оформленных кредитах, поручительствах, рассрочках заемщика. Для принятия решения о предоставлении кредита банки запрашивают необходимую информацию в Бюро кредитных историй (БКИ).
Совет: Проверьте свою кредитную историю еще до подачи заявки. Информация из нее позволит:
- оценить свои возможности на получение кредита или понять, почему вам отказывают в кредите;
- проверить достоверность информации, указанной в кредитной истории;
Два раза в год заемщик может бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей.
Где найти кредитную историю?
Банки сами выбирают организацию для хранения данных. Важно: кредитная история может храниться в нескольких бюро.
Заемщик может узнать, в каких БКИ хранятся сведения:
- на портале Госуслуг, имея подтверждённую учётную запись. Перечень БКИ c их адресами и телефонами будет выслан в личный кабинет клиента;
- на сайте Банка России. Вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заём хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит.
2) Наличие постоянного подтвержденного источника дохода и его уровень
Доход должен быть подтвержден документально. Чем выше подтвержденный уровень дохода, тем большую сумму можно указать в кредитной заявке.
Совет. Источниками дохода могут быть не только заработная плата, но и доходы от сдачи недвижимости в аренду, проценты по вкладу, пенсия, доход с дополнительного места работы и т.д. (кроме социальных пособий и алиментов). Если у вас есть несколько источников поступления дохода, указывайте их все.
3) Максимум сведений о заемщике
Чем больше банк знает о заемщике, тем выше шансы получить большую сумму под низкий процент. И конечно же информация в анкете должна соответствовать реальным документам. Кроме паспорта и СНИЛС в банк можно дополнительно предоставить: ИНН, военный билет, копию трудовой книжки, договор о сдаче в аренду недвижимости, справку о доходах с работы.
Совет. Не рискуйте, «рисуя» на работе справку с доходом, которого нет. Банк легко проверит эту информацию в Пенсионном фонде, а доверие к вам не вернуть.
Что может стать причиной отказа в кредите:
- низкая платежеспособность или закредитованность заемщика;
- плохая кредитная история;
- непогашенная или просроченная задолженность.
1) Большая кредитная нагрузка
Банк, анализируя кредитоспособность заемщика, учитывает показатель долговой нагрузки (ПДН) – т.е. отношение суммы ежемесячных платежей по всем кредитам к среднему совокупному доходу заемщика за период от шести месяцев до года. Для банков высокий ПНД заемщика – дополнительный риск. Если запрашиваемая сумма слишком большая, а ежемесячный платеж на выплату кредита будет составлять свыше 40% дохода, то банк может отказать. Нужно учесть, что в кредитную нагрузку входят и поручительства по чужим кредитам.
Совет. Перед обращением в банк за ипотечным кредитом погасите свои действующие кредиты и закройте кредитные карты.
2) Недостаточный доход
Правильное решение – заранее оценить свой ежемесячный доход. Определить комфортный размер ежемесячного платежа, прикинув соотношение ежемесячных доходов и расходов, чтобы помимо ежемесячных выплат по кредиту хватало еще и на текущие расходы. А в случае непредвиденных обстоятельств справиться с выплатами и не попасть в просрочку.
Совет. Если сумма значительная, а дохода не хватает, снизить размер ежемесячного платежа можно следующими способами:
- привлечь поручителей или созаемщиков с положительной кредитной историей и стабильным доходом;
- увеличить срок кредита;
- уменьшить сумму кредита, выбрав недвижимость дешевле или увеличив размер первоначального взноса.
3) Просрочки или плохая кредитная история
Если у заемщика есть просрочки по действующим или погашенным кредитам, то банк, скорее всего, примет отрицательное решение по кредитной заявке. К сожалению, исключить информацию о просрочках по кредиту из кредитной истории нельзя. Но заемщик может улучшить ее, добавив в нее положительные данные.
Совет. Убедитесь, что у вас нет «забытых» кредитов или поручительств. По закрытым кредитам получите в банке справки о полном погашении и отсутствии задолженности. Проверьте в кредитной истории корректность информацию обо всех кредитах.
Для восстановления кредитной истории можно по мере необходимости брать совсем небольшие кредиты или займы и точно в срок погашать их. Так вы покажете банкам, что сейчас вы надежный заемщик.
4) Недвижимость не подходит под требования банка
Недвижимость, на которую банк может не одобрить кредит:
- недвижимость находится под обременением;
- недвижимость находится не в городе присутствия банка;
- комната в общежитии;
- квартира в доме, признанном аварийным или подлежащим сносу;
- в квартире деревянные перекрытия;
- незаконная перепланировка и др.
Совет. Во всех банках существуют разные требования к предмету залога, поэтому, прежде чем выбирать недвижимость, необходимо уточнить возможные ограничения.
Что еще может способствовать одобрению кредитной заявки:
Обращение в свой банк
Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, у вас оформлена кредитная или дебетовая карта, открыт депозит, то стоит рассмотреть кредитные предложения банка, клиентом которого вы являетесь. Для банка – вы надежный заемщик, и это увеличивает шанс получить запрашиваемую сумму.
Меньше заявок
Не следует подавать заявки на кредит в несколько банков одновременно. Сведения по заявкам отражается в кредитной истории, поэтому такое поведение заемщика может расцениваться банком как подозрительное, и шансы на одобрение снижаются.
У каждого банка свои требования и особенности процедуры проверки сведений о заемщиках. Рекомендую заранее проанализировать и устранить факторы, которые могут стать причиной отказа. Помните, что любой банк будет рад одобрить кредит заемщику, который соблюдает финансовую дисциплину и не допускает просрочек.
