Перед тем как взять кредит, хочется быть в курсе всех деталей: узнать срок,, график, а также процентную ставку. Конечно, банк предоставит всю необходимую информацию. Но полезно заранее оценить, насколько подходят условия для бюджета, особенно если у вас уже есть потребительские кредиты.

Виды платежей по кредиту

Существует два способа погашения долга: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае платите фиксированную сумму каждый месяц. В начале срока большая часть платежа уходит на проценты, а ближе к концу — на основной долг.

Во втором — ежемесячная сумма уменьшается со временем. Основной долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток.

Размер платежа зависит от общей суммы долга, срока и ставки. Удобнее посчитать его в кредитном калькуляторе, но можно и самостоятельно.

Аннуитетный способ

Нередко такое погашение выбирают для собственного спокойствия. Заемщик может заранее рассчитать размер ежемесячного платежа и контролировать финансы. Но в этом случае переплата будет больше.

Для расчета используйте формулу:

ЕП = Д × (С + С / ((1 + С)М - 1)), где

• Д — размер займа;

• С — месячная процентная ставка по кредиту;

• М — срок погашения в месяцах.

Предварительно посчитайте С: разделите процентную ставку на 100 и на 12.

Например, решили взять 100 000 ₽ под 15% годовых на два года.

Сразу посчитаем С = 15% / 100 / 12 = 0,0125

Тогда ЕП = 100 000 × (0,0125 + 0,0125 / ((1 + 0,0125)24 - 1)) = 4849 ₽.

Дифференцированный способ

Этот тип выгоднее с точки зрения экономии: проценты начисляются на остаток, а он постепенно уменьшается. Поэтому переплата выходит небольшой. Но рассчитать платеж сложнее. Используйте формулу:

ЕП = Д/М, где

• ЕП — сумма ежемесячного платежа;

• Д — размер займа;

• М — количество месяцев.

После этого рассчитайте проценты (П):

П = До × С, где

• До — остаток по телу кредита;

• С — месячная процентная ставка по кредиту.

Затем сложите получившиеся результаты.

Покажем на примере. Возьмем те же 100 000 ₽ под 15% годовых на два года.

ЕП = 100 000 / 24 = 4167 ₽.

П = 100 000 × 0,0125 = 1250 ₽.

В первый месяц платеж составит 5417 ₽. Затем он будет снижаться: в конце срока заплатите 4219 ₽. Чтобы не запутаться, попросите в банке предоставить график и сверьтесь с ним.

Аннуитетный платеж стоит выбрать, если беспокоит стабильность, дифференцированный — переплата. Но в любом случае следите за своевременностью погашения долга.