Три «стоп-фактора» перед оформлением кредита
Кредиты популярны неспроста – при правильном, вдумчивом и трезвом подходе они могут расширить спектр финансовых возможностей. С другой стороны, кредиты на «неликвид» и нерациональные покупки, займы без предварительного анализа поставщика услуги, своих доходов, рисков и сопутствующих трат, с большой долей вероятности станут источником проблем.
Уделите особое внимание трем критериям выбора кредитной программы, каждый из которых может послужить своеобразным стоп-фактором, обезопасившим вас от лишних процентов или нервотрепки.
«Потяните» ли вы кредит
В идеальных условиях кредит не должен «съедать» больше 20% свободного ежемесячного бюджета. Это значит, что получив зарплату, потратив деньги на квартплату и коммунальные платежи, на еду, одежду и прочие регулярные пункты, у вас должна остаться некая сумма. Из этой суммы в общей сложности на все кредиты не должно уходить больше 20%.
Не менее важно, просчитать платежи с учетом долгосрочной перспективы, убедившись, что у вас будет доход на весь срок погашения или «план Б» в случае форс-мажора. В зависимости от возможностей выбирается размер и тип платежей – либо фиксированные, либо дифференцированные. Заранее узнайте об опциях реструктуризации, пролонгации, рефинансирования, кредитных каникул и льгот.
Программа программе рознь
Поставщиков кредитных услуг на рынке хватает – от федеральных банков до местечковых МФО. И у каждого есть несколько программ, в зависимости от сроков, сумм, требований к заемщикам.
Ваша задача – изучить доступные предложения, без спешки и вдумчиво. Выпишите все, проведите самостоятельный комплексный анализ. В этом поможет такой онлайн инструмент, как потребительский кредит калькулятор или калькулятор ипотеки (в зависимости от программы).
Не на все нужно брать кредит
Иногда не стоит брать деньги в долг и отложить покупку, чем переплачивать 40-50% за неликвидный товар. Аналогичная ситуация со «статусными» товарами – если у вас нет на них денег, то не надо пытаться пустить пыль в глаза, покупая последнюю модель Айфона или дорогие украшения, которые вам реально не по карману. А кредит на свадьбу – это вообще притча во языцех, приводящая к тому, что молодая семья начинает жизнь с долгов. Может сделать торжество скромнее, но сохранить деньги на более насущные траты?
Отпуск, рестораны, развлечения, новый телевизор или игровая приставка – это вещи не первой важности, которые благодаря кредиту обойдутся вам гораздо дороже и точно потеряют в ликвидности.
Кредит для инвестиций или биржевых спекуляций – наиболее глупое, что можно придумать. Это вложения с вероятностью потерять деньги, приближенной к 100%, кто бы не пытался доказать вам обратное. Если вам хочется заниматься чем-то подобным, у вас должен быть соответствующий капитал, который вы можете позволить себе потерять без последствий. Если такого капитала нет – кредит сделает только хуже.
