Как оценить платежеспособность перед получением кредита или микрозайма

Не важно, каким образом планируется взять деньги в долг — оформить займ или взять потребительский кредит — в обоих случаях нужно подготовиться, чтобы избежать увеличения долговой нагрузки, ухудшения кредитной истории и судебных разбирательств. Расскажем, что такое платежеспособность и как ее правильно оценить.

Как оценить свою платежеспособность

Платежеспособность — это способность заемщика вовремя и в полном объеме исполнять обязательства перед кредитором, то есть погашать кредиты и микрозаймы без задержек. На нее влияют доходы, расходы, действующие задолженности и состояние кредитной истории.

Для оценки своей платежеспособности нужно выполнить следующие шаги.

1. Определить реальный доход

Кроме зарплаты за вычетом налогов важно учитывать дополнительные источники денежных поступлений: заработок от фриланса или самозанятости, прибыль от сдачи квартиры в аренду, пенсия или другие выплаты от государства.

2. Составить перечень обязательных расходов

При расчете ежемесячных трат нужно учесть:

• коммунальные услуги;
• аренда жилья или платежи по ипотеке;
• продукты;
• транспорт;
• платежи по кредитам и микрозаймам;
• другие обязательные расходы, например, алименты.

Желательно проанализировать средние расходы за последние 3-6 месяцев. Это поможет получить более точное представление о тратах.

3. Оценить свою долговую нагрузку

На следующем этапе следует рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) — коэффициент показывает, какая часть дохода уходит на исполнение действующих кредитных обязательств.

ПДН = (Сумма всех платежей по кредитам за месяц / Среднемесячный доход) × 100%. Например, если зарплата составляет 70 000 рублей, а на платежи по кредитам уходит 20 000 рублей, ПДН составит (15 000/ 70 000) × 100% = 28%.

Желательно, чтобы ПДН составлял не более 30-35%. Если показатель превышает 50%, большинство банков отказывают в предоставлении кредитных средств.

4. Учитывать форс-мажоры

Даже если сейчас есть стабильный заработок, нужно учитывать потенциальные риски, например, увольнение, болезнь, непредвиденные траты. Лучше заранее позаботиться о создании финансовой подушки безопасности, которой будет хватать на поддержание привычного уровня жизни на протяжении 3-6 месяцев.

5. Проверить свою кредитную историю

До обращения в банк или МФО нужно подать запрос в БКИ, получить отчет и проанализировать его. Услуга доступна бесплатно дважды в год. Кредитная история содержит сведения о действующих и погашенных кредитах, просрочках, персональном рейтинге. Одной из частых причин отказа в кредите считается именно плохая КИ.

Осознанный подход к получению микрозайма или кредита позволит избежать финансовых проблем в будущем.